融资贵、融资难问题是制约宁夏渔业做大、做强的主要瓶颈。为切实破解这一“瓶颈”,加快推进全区渔业高质量发展,4月16日,宁夏农业农村厅渔业渔政管理局组织宁夏渔业协会近二十家重点企业代表,与宁夏银行开展了金融助力宁夏渔业的商谈。

宁夏自治区人民政府办公厅关于推动金融服务“三农”发展的实施意见

近日,国务院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》,明确提出,以落实农村土地的用益物权、赋予农民更多财产权利为出发点,赋予“两权”抵押融资功能,稳妥有序开展“两权”抵押贷款业务,推进农村金融产品和服务方式创新。

商谈聚焦金融便民和防范风险两大问题深入探讨,形成初步共识。即通过以行业协会、产业联合体为放贷主体,可有效控制风险,保障资金安全;银行还需在简化手续、降低利率及合理确定贷款期限上进一步调整和完善,以便更加高效、便捷服务“三农”。与会者一致认为金融转向支持“三农”前景将非常广阔,宁夏银行也表示将尽快研究制定切实可行的支持渔业发展的放贷方案。

宁政办发〔2014〕166号

可以说,“两权”抵押试点旨在有效盘活农村资源、资金、资产,这既是推动农村金融发展、破解农民贷款难的一个重要举措,更是深化农村土地制度改革、赋予农民更完备土地财产权的重大突破,对于促进农民增收致富、农村经济繁荣和农业现代化加快发展具有重要意义。

自治农业农村厅马新民副厅长、宁夏银行行长沙建平、副董事长黄永革及相关部门经理参加了商谈。

各市、县人民政府,自治区政府各部门、直属机构:

同时,我们也需看到,土地制度改革是牵一发动全身的大事,敏感而慎重,金融改革也是一项极为复杂的制度安排,精细且苛严。现实条件下,“两权抵押”的实施面临很多难题和不确定性。若发生违约土地资产如何处置?农民是否会因经营不善陷入失地困境?等等。这些问题能否解决好,不仅关系到“两权抵押”顺利实施,更关系到现代农业建设以及农村社会的和谐稳定,必须要妥善解决。

为贯彻落实《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》(国办发〔2014〕17号)和《中共宁夏回族自治区委员会关于深化改革推动经济社会发展若干问题的决定》(宁党发〔2013〕66号)等文件精神,健全适应我区“三农”特点的农村金融体系,进一步提升金融服务“三农”的能力和水平,现提出以下实施意见。

要优先解决好农民抵押的风险防控。在土地依然是农民最重要的生活来源和生产资料背景下,“失地风险”永远都是一个不可忽视的重要问题。首先,要控制抵押范围。抵押的土地经营权应是“部分流转土地、部分流转期限”,限制抵押面积和时间。例如,宁夏同心县规定用于抵押贷款的土地面积不超过农户所承包土地总面积的40%,而在山东枣庄这一比例为1/3,那么即使发生贷款违约,农民的正常生产生活也不会受到很大的影响。而且,抵押期到期后,经营权又会回到农民的手里。抵押的农民住房财产权也应该是农民的非唯一住房或是非唯一可居住的房屋,确保不会出现因抵押房屋被收回而致农民无房可住。其次,要防止政绩冲动,地方政府要管好自己的手,抵押贷款要顺势而为,应该是农民自发性的选择。再者,要加强社会保障,推进农村低保、养老保险等农村社会保障广覆盖,做好政策性“兜底”,解决好农民后顾之忧。

一、保持涉农信贷投放持续增长

要积极调动起金融机构放贷的意愿。对于金融机构而言,风险的控制始终是第一位的,“两权”抵押虽然解决了农民抵押物缺乏的问题,但是农业经营风险大、贷款风险不易控制的本质不会因此改变,而土地经营权和房屋财产权市场化程度较低难以变现的问题,更是金融机构开展抵押业务的最大顾虑。因此,建立抵押物处置机制是关键。一方面要建立完善农村土地产权交易平台,建立“两权”抵押、流转、评估的专业化服务机制,同时也应探索多种形式抵押权变现方法,例如可以引入强制管理的机制,通过委托他人管理抵押财产,并以其所得收益使债权得以优先受偿;也可以探索间接担保模式、联合担保模式,由联合担保者代为处置。同时,政府有关部门应加强对金融机构支农的引导和支持,在财政补贴、税收优惠、监督管理方面,采取特殊区别政策,并发展政府支持的担保公司、利用农村土地产权交易平台提供担保、设立风险补偿基金等方式,建立“两权”抵押贷款风险缓释及补偿机制,多措并举调动他们的支农积极性。

扩大资金来源。人民银行银川中心支行要综合运用再贷款、再贴现等货币政策工具和差别准备金动态调整机制,引导涉农金融机构加大对“三农”和小微企业的支持力度,进一步提高信贷支农支小的覆盖面和渗透率。银行业金融机构要积极创造条件,争取发行专项用于“三农”的金融债。支持开展涉农资产证券化试点。监管部门要积极探索对募集资金发放的涉农贷款不纳入存贷比考核,增加支农信贷资金来源。(人民银行银川中心支行、宁夏银监局、宁夏证监局、自治区金融办、各银行等按职责分工分别负责。)

要实现农民贷款需求和金融机构产品服务之间有效对接。农民敢贷款,银行愿意放贷,供需双方还要有效匹配才能实现资源配置最大化。现实情况是,规模适度的农业经营主体贷款意愿更强,更契合银行需要,操作起来成本更低,要鼓励银行支持农业适度规模经营。银行要认真研究现代农业发展方向,准确把握新型经营主体的不同特点和需求,开发针对性更强、灵活多样的“两权抵押”金融产品、金融服务,新型经营主体也要提高自身的建设和发展能力,规范内部管理,培养金融信用,提高金融机构对经营主体的认可度。但同时,对于一些小规模的农户,也不能把他们排除在门外,可以通过成立土地协会等中介机构,将土地经营权抵押给第三方,再由其向银行贷款,就能解决小农户分散经营、银行操作成本高的问题。

加大信贷投放。各银行业金融机构要持续加大对“三农”的信贷投放力度,确保涉农贷款增速不低于当年贷款平均增速。农业发展银行宁夏分行要确保政策性储备贷款及时、足额到位,加大对农业开发和农村基础设施建设的中长期信贷支持。农业银行宁夏分行要积极推进“三农金融事业部”改革,探索商业金融服务“三农”的可持续模式。邮政储蓄银行宁夏分行要完善邮政储蓄资金对农村地区的有效信贷供给和资金回流机制,不断提高“三农”贷款占比。黄河农村商业银行要坚持服务“三农”方向,确保农村合作金融机构吸收的存款主要用于当地发放涉农贷款。村镇银行要立足“三农”和小微企业,保持支农支小贷款占比不得低于贷款总额的70%。其他商业银行要发挥自身专长,积极拓展县域涉农贷款业务。(人民银行银川中心支行、宁夏银监局、自治区金融办、农牧厅、各银行等按职责分工分别负责。)

“两权”抵押贷款尚处于试点阶段,必须要严格遵守《意见》提出的“依法有序、自主自愿、稳妥推进、风险掌控”原则,审慎、稳妥推进。同时我们更需要清醒地看到,“两权”抵押为解决农民贷款难问题开辟了一个新的通道,但是同建设现代农业的本质要求相比,同农村金融自身改革的内在需要相比,同新型经营主体迅速增长的需求相比,还有很多工作要做。我们必须通过不断深化改革,既要着眼三农发展制度进一步完善寻求路径,更要从金融体制改革内部实现突破。只有建立起一整套适应农村实际、满足农民需求、符合农业特质的现代金融制度,才能真正打通农村金融的任督二脉,畅通三农发展金融血脉。

健全信贷机制。各银行业金融机构要单列涉农信贷计划,下放贷款审批权限,优化绩效考核机制,推行尽职免责制度,落实差异化政策,适度提高涉农不良贷款容忍度。继续落实鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的政策措施。探索建立商业银行新设县域分支机构信贷投放承诺制度。对涉农贷款占比高的县域银行业法人机构实行弹性存贷比管理,优先支持开展“三农”金融产品创新。(宁夏银监局、人民银行银川中支、自治区金融办、各银行等按职责分工分别负责。)

近日,国务院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》,明确提出,以落实农村土地的用益物权、赋予农民更多财产权利为出发点,赋予“两权”抵押融资功能,稳妥有序开展“两权”抵押贷款业务,推进农村金融产品和服务方式创新。

二、大力发展农村普惠金融

可以说,“两权”抵押试点旨在有效盘活农村资源、资金、资产,这既是推动农村金融发展、破解农民贷款难的一个重要举措,更是深化农村土地制度改革、赋予农民更完备土地财产权的重大突破,对于促进农民增收致富、农村经济繁荣和农业现代化加快发展具有重要意义。

完善网点布局。优化商业银行农村地区机构网点布局,落实城乡网点设立挂钩政策,扩大农村地区金融网点覆盖面。农业发展银行宁夏分行分支机构设立要向贫困县和金融服务薄弱县倾斜。农业银行宁夏分行要继续优化普惠金融服务网络,大力推进“金穗惠农通”工程。邮政储蓄银行宁夏分行要立足服务农村和社区的零售银行定位,加快推进支行改革。黄河农村商业银行要强化服务功能,整合放大服务“三农”能力。积极推进农村信用社改制组建农村商业银行,壮大资本实力。加快设立村镇银行,支持其在乡镇布设网点。(宁夏银监局、自治区金融办、人民银行银川中心支行、各银行等按职责分工分别负责。)

同时,我们也需看到,土地制度改革是牵一发动全身的大事,敏感而慎重,金融改革也是一项极为复杂的制度安排,精细且苛严。现实条件下,“两权抵押”的实施面临很多难题和不确定性。若发生违约土地资产如何处置?农民是否会因经营不善陷入失地困境?等等。这些问题能否解决好,不仅关系到“两权抵押”顺利实施,更关系到现代农业建设以及农村社会的和谐稳定,必须要妥善解决。

扩大金融覆盖。继续推动生态移民区、偏远乡镇基础金融服务全覆盖工作,持续抓好金融服务进村入社区工程、阳光信贷工程和富民惠农金融创新工程。开展金融服务“村村通”工程,采取定时定点服务、自助服务终端,以及深化助农取款、汇款、转账服务和手机支付等多种形式,提供简易便民金融服务。(宁夏银监局、人民银行银川中心支行、自治区金融办、各银行等按职责分工分别负责。)

要优先解决好农民抵押的风险防控。在土地依然是农民最重要的生活来源和生产资料背景下,“失地风险”永远都是一个不可忽视的重要问题。首先,要控制抵押范围。抵押的土地经营权应是“部分流转土地、部分流转期限”,限制抵押面积和时间。例如,宁夏同心县规定用于抵押贷款的土地面积不超过农户所承包土地总面积的40%,而在山东枣庄这一比例为1/3,那么即使发生贷款违约,农民的正常生产生活也不会受到很大的影响。而且,抵押期到期后,经营权又会回到农民的手里。抵押的农民住房财产权也应该是农民的非唯一住房或是非唯一可居住的房屋,确保不会出现因抵押房屋被收回而致农民无房可住。其次,要防止政绩冲动,地方政府要管好自己的手,抵押贷款要顺势而为,应该是农民自发性的选择。再者,要加强社会保障,推进农村低保、养老保险等农村社会保障广覆盖,做好政策性“兜底”,解决好农民后顾之忧。

推进金融扶贫。鼓励信贷资源配置向六盘山集中连片特困地区宁夏片区、国家扶贫开发工作重点县和生态移民区倾斜。探索金融扶贫模式。进一步优化金融资源配置,完善扶贫贴息贷款政策,丰富科技特派员、农村青年、下岗职工、农村妇女就业创业系列产品,开发住房、家电、子女上学等消费贷款和民生金融产品,为扶贫开发重点县等薄弱环节提供多样化的基础金融服务。加大业务创新力度,支持农民工返乡创业,着力破解农民工贷款难问题。(人民银行银川中心支行、宁夏银监局、自治区金融办、财政厅、扶贫办、各银行等按职责分工分别负责。)

要积极调动起金融机构放贷的意愿。对于金融机构而言,风险的控制始终是第一位的,“两权”抵押虽然解决了农民抵押物缺乏的问题,但是农业经营风险大、贷款风险不易控制的本质不会因此改变,而土地经营权和房屋财产权市场化程度较低难以变现的问题,更是金融机构开展抵押业务的最大顾虑。因此,建立抵押物处置机制是关键。一方面要建立完善农村土地产权交易平台,建立“两权”抵押、流转、评估的专业化服务机制,同时也应探索多种形式抵押权变现方法,例如可以引入强制管理的机制,通过委托他人管理抵押财产,并以其所得收益使债权得以优先受偿;也可以探索间接担保模式、联合担保模式,由联合担保者代为处置。同时,政府有关部门应加强对金融机构支农的引导和支持,在财政补贴、税收优惠、监督管理方面,采取特殊区别政策,并发展政府支持的担保公司、利用农村土地产权交易平台提供担保、设立风险补偿基金等方式,建立“两权”抵押贷款风险缓释及补偿机制,多措并举调动他们的支农积极性。

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